Iurisconsum somos expertos en tarjetas revolving. Defiende tus derechos como consumidor. Aquí te explicamos todos los detalles y problemas de las tarjetas revolving. Cualquier consulta, no dudes en llamarnos sin compromiso. Nos encargamos de todas las gestiones y te ayudaremos a que el proceso sea sencillo.

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¿Qué es una tarjeta revolving?

Se trata de aquella línea de crédito que permite a su titular realizar disposiciones y compras, hasta el límite de crédito concedido.

Pero la diferencia con las líneas de crédito convencionales está en que el límite del crédito va aumentando a medida que se realizan los pagos. Ofreciendo al titular del mismo, la posibilidad de pagar de forma aplazada en las cuotas que elija en función de un porcentaje del saldo pendiente o de una cuota fija.

Su carácter revolvente es el que convierte este tipo de contratos en indefinidos, en tanto que la duración dependerá de las cuotas que se abone, lo elevado del tipo de interés aplicado y de las disposiciones efectuadas por su titular.

Se terminan convirtiendo en contratos perpetuos como decimos pues, las cuotas son pequeñas y el alto interés al que se concede el crédito, hace que el importe de las cuotas abonado sea en su mayoría destinado al pago de esos intereses amortizando la mínima cantidad de capital pendiente.

 

¿Cómo sé si tengo una tarjeta revolving?

Para saber si está ante uno de estos casos, debe tener en cuenta que TAE se le está aplicando.

El TAE es la Tasa Anual Equivalente, un concepto financiero para expresar el interés que nos va a generar un depósito o el coste que vamos que tener que pagar por un crédito. Y contempla los gastos y comisiones que conlleva el producto bancario.

En concreto, para saber si tiene una de estas tarjetas o créditos, debe mirar el TAE, bien en los extractos bancarios, o en el contrato, y si aparece que este es superior al 20% deberá mirarlo, pues dependiendo del año de la contratación puede que sea considerado usurario.

Otro dato a tener en cuenta, es el que lleve años pagando el crédito, y a día de hoy le quede todavía bastante cantidad por amortizar, sin haber realizado un uso excesivo de la misma.

 

¿Cuánto dinero puedo llegar a gastar en interés por una tarjeta revolving?

Variará según el tipo de interés establecido en contrato, pero, en créditos de entre 2000-3000 euros los intereses si el TAE era de un 25% puede rondar entre los 1.500-1700 euros.

A mayores disposiciones, mayor cantidad de intereses abonados, y más plazo para hacerlo, de ahí la modalidad “revolving” y que parezca que nunca se acaban.

 

 ¿Qué pronunciamientos teníamos hasta la última Sentencia del Tribunal Supremo de 4 de marzo de 2020?

Debido a numerosas sentencias de Audiencias Provinciales, en 2015, el Tribunal Supremo dictó Sentencia (nº 628/2015 de 25 de noviembre de 2015).

En este caso, en Primera Instancia, fue la entidad bancaria la que demando al cliente consumidor, por impago de cuotas de un contrato de crédito. El TAE de dicho crédito era del 24,6%. Estimándose la demanda interpuesta por la entidad bancaria.

Ante mencionada resolución, el consumidor, recurrió en apelación, dictándose sentencia confirmatoria de Primera Instancia.

Recurridos los autos en casación, el Tribunal Supremo estableció las siguientes pautas o directrices a tener en cuenta:

  • Que la sentencia infringía el artículo 1 de la Ley de Represión de Usura al concurrir los requisitos legales.
  • El Interés a tener en cuenta para la determinación de si el interés es notablemente superior al normal del dinero no es el nominal sino la Tasa Anual Equivalente (TAE).
  • El interés con el que debe compararse es el “normal del dinero” no con el interés legal del dinero.
  • Y además de notablemente superior al interés normal del dinero, este interés debe ser manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso.

“En principio, dado que la normalidad no precisa de especial prueba mientras que es la excepcionalidad la que necesita ser alegada y probada, en el supuesto enjuiciado no concurren otras circunstancias que las relativas al carácter de crédito al consumo de la operación cuestionada. La entidad financiera que concedió el crédito «revolving» no ha justificado la concurrencia de circunstancias excepcionales que expliquen la estipulación de un interés notablemente superior al normal en las operaciones de crédito al consumo”.

Declarándose por lo tanto la nulidad del crédito en cuestión, con las consecuencias establecidas en el artículo 3 de la Ley de Represión de la Usura, es decir, restituir únicamente la cantidad recibida por parte del consumidor.

 

¿Y qué dice la Sentencia del Tribunal Supremo de 4 de marzo de 2020 sobre las tarjetas revolving?

La Sentencia del Tribunal Supremo, establece que el concreto crédito es usurario, por ser el interés fijado, notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso, confirmando la Sentencia de Primera Instancia y declarando la nulidad del contrato de tarjeta de crédito entre las partes al existir un interés remuneratorio usurario, condenando a Wizink a abonar la cantidad que exceda del total del capital prestado.

El Tribunal Supremo establece unos requisitos a tener en cuenta para concluir si el tipo de interés de la tarjeta de crédito/ prestamos contratada es notoriamente superior al interés normal del dinero:

  • Comparar el tipo de interés del contrato/préstamo con el tipo medio de interés, en el momento de celebración del contrato. Para ello, debemos acudir a las Estadísticas establecidas a tal efecto en el Banco de España.

Indicar que, actualmente el Banco de España, desde el año 2017 contiene un apartado específico sobre “tarjetas de crédito y revolving”.

  • Cuanto más elevado sea el índice a tomar como referencia en calidad de “interés normal del dinero”, menos margen se tendrá para incrementar el precio de la operación de crédito sin incurrir en usura.
  • Han de tomarse en consideración otras circunstancias concurrentes en este tipo de operaciones, como son el público al que van destinadas, personas que, por sus circunstancias, no pueden acceder a otros créditos menos gravosos.

 

“En el caso objeto de nuestra anterior sentencia, la diferencia entre el índice tomado como referencia en concepto de «interés normal del dinero» y el tipo de interés remuneratorio del crédito revolving objeto de la demanda era mayor que la existente en la operación de crédito objeto de este recurso. Sin embargo, también en este caso ha de entenderse que el interés fijado en el contrato de crédito revolving es notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso y, por tanto, usurario, por las razones que se exponen en los siguientes párrafos”.

“El tipo medio del que, en calidad de «interés normal del dinero», se parte para realizar la comparación, algo superior al 20% anual, es ya muy elevado. Cuanto más elevado sea el índice a tomar como referencia en calidad de «interés normal del dinero», menos margen hay para incrementar el precio de la operación de crédito sin incurrir en usura. De no seguirse este criterio, se daría el absurdo de que para que una operación de crédito revolving pudiera ser considerada usuraria, por ser el interés notablemente superior al normal del dinero y desproporcionado con las circunstancias del caso, el interés tendría que acercarse al 50%”.

Todo ello supone que una elevación porcentual respecto del tipo de interés medio tomado como «interés normal del dinero» de las proporciones concurrentes en este supuesto, siendo ya tan elevado el tipo medio de las operaciones de crédito de la misma naturaleza, determine el carácter usurario de la operación de crédito”.

 

Esto hace que el consumidor termine contratando un crédito en el que el límite del mismo, se va recomponiendo constantemente (“revolving”), las cuantías de las cuotas no suelen ser muy elevadas en comparación con la deuda pendiente por abonar, alargando el tiempo de duración en el que el prestatario deberá seguir pagando las cuotas, con una elevada proporción entre intereses y una poca amortización del capital.

Está situación genera una confusión en el consumidor prestatario quien piensa que con lo abonado ya debería haber terminado de pagar la deuda, dándose finalmente cuenta que lo que le queda por pagar es prácticamente la totalidad del capital dispuesto, y que lo realmente abonado se corresponde con los intereses.

 

 

Si se declara abusivo el interés remuneratorio, ¿qué pasaría, qué consecuencia tendría?

En el caso que se declarase la nulidad del crédito en cuestión por considerarse usuario, el consumidor debería abonar las cantidades realmente dispuestas, sin tener en cuenta el importe de los intereses.

Se abonaría el capital dispuesto por el consumidor.

 

¿Qué hago si la entidad bancaria me ofrece un acuerdo?

En este caso, pueden darse dos situaciones, que les indicamos:

  1. Que la entidad financiera, de forma unilateral y sin previa comunicación decida cambiar el tipo de interés remuneratorio.

Lo cual, no significa que no pueda reclamar las cantidades abonadas hasta ese momento en concreto.

Por ello, si están en este supuesto, pónganse en contacto con nosotros para poner su caso en marcha.

  1. Que la entidad bancaria, se ponga en contacto con usted para ofrecerle un acuerdo, mediante el cual ambas partes reconocen que la línea de crédito tiene un TIN y un TAE determinado y que en razón del mismo, ambas partes deciden firmar un acuerdo, y que a partir de la firma del mencionado documento se le aplicara otro tipo de interés remuneratorio, con la contraprestación de renunciar a reclamar a la entidad tanto extrajudicialmente como judicialmente cualquier concepto derivado del mencionado tipo de interés.

En este caso, recomendamos no firmar ningún documento sin asesoramiento previo, pues la firma de tales documentos, puedo suponer la renuncia de la reclamación de cantidades en momento posterior.

 

¿Qué documentación necesito para saber si mi caso es tarjeta revolving?

La documentación a la que deberá acudir para poder observar si su tarjeta de crédito o si su cerdito tiene carácter usurario, es la siguiente:

  • Contrato de la tarjeta de crédito en cuestión
  • Recibos o extractos de lo que la entidad le cobra cada mes

 

¿Y una vez que tengo alguno de esos documentos cómo compruebo el Tipo de Interés que me están aplicando?

Normalmente, en la mayoría de los casos, el TAE, no aparecerá reflejado en los extractos.

Por ejemplo:Tarjeta revolving abogado El TIN debe ser inferior al TAE, por lo tanto, si en este caso del ejemplo el TAE es del 24% el TAE aplicado será del 27,94%

El propio Banco de España, establece en su página web: https://app.bde.es/asb_www/es/depositos.html#/principalDepositosPeriodos, un simulador para calcular el TAE de las operaciones a través del TIN.

En caso de tener el contrato a mano, es fácil acudir a las condiciones del mismo, si bien, en la mayoría de las ocasiones la letra de los mismos es minúscula lo que dificulta su lectura.

Un ejemplo sería el siguiente:

 

Tarjeta revolving abogado

¿Es importante que sea consumidor?

Si. ¿Y quien es consumidor? Según el artículo 3 del Real Decreto Legislativo 1/2007 de 16 de noviembre: “aquella persona física o jurídica que actúa en ámbito ajeno a una actividad empresarial o profesional, es decir, que interviene en las relaciones de consumo con fines privados, contratando bienes y servicios como destinatario final, sin incorporarlos directa o indirectamente, en procesos de producción, comercialización o prestación a terceros”.

Es importante para la determinación de consumidor que:

  • Se actúe en un ámbito ajeno a una actividad empresarial o profesional
  • Que intervenga en las relaciones de consumo como destinatario final, destinando los bines adquiridos para fines privados
  • Que los bienes no sean incorporados a ni directa ni indirectamente en procesos de producción o prestación de servicios de terceros.

La importancia de tener la característica de consumidor en una operación de este tipo es que la protección que otorga el ordenamiento jurídico es mayor por el carácter de inferioridad en el que se encuentran en la relación contractual.

¿Puede que el contrato contenga otra serie de cláusulas abusivas?

Puede que sí, y ello porque las entidades incorporan a los contratos otro tipo de clausulas como las de comisiones por impago, con importes elevados, o intereses de demora. Y de las que podrá solicitarse la nulidad, por abusividad.

Desde IURISCONSUM, animamos a reclamar y ver su caso en concreto, ya que la abusividad de los intereses remuneratorios dependerá de las características descritas y establecidas por el Tribunal Supremo, y que pueden variar según su caso.